ประกันชีวิตกับประกันวินาศภัยต่างกันอย่างไร คุ้มครองอะไรบ้าง

ในเส้นทางอาชีพสายการเงินและการประกันภัยที่เต็มไปด้วยโอกาส การทำความเข้าใจผลิตภัณฑ์คือบันไดขั้นแรกสู่การเป็นมืออาชีพ การแยกแยะประเภทของประกันให้ขาดคือสิ่งสำคัญ วันนี้ Conicle จะพาไปเจาะลึกความแตกต่างระหว่าง “ประกันภัย” และ “ประกันวินาศภัย” เพื่อสร้างรากฐานความรู้ที่แข็งแกร่งและเตรียมพร้อมคุณสู่การทำงานในสายอาชีพนี้อย่างมั่นใจ

ประกันภัยกับประกันวินาศภัยต่างกันอย่างไร

จริง ๆ แล้วอาจกล่าวได้ว่าสองคำนี้ไม่ได้แตกต่างกันเลย เพราะ “ประกันวินาศภัย” ก็คือส่วนหนึ่งของ “ประกันภัย” นั่นเอง 

โดย “ประกันภัย” คือคำหลักที่หมายถึงการบริหารความเสี่ยงทุกรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็นการคุ้มครองชีวิต ทรัพย์สิน หรือความรับผิดตามกฎหมาย ในขณะที่ “ประกันวินาศภัย” (Non-life Insurance) คือหนึ่งในประเภทย่อยของประกันภัย ที่มุ่งเน้นการคุ้มครองความเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สินและความรับผิดโดยเฉพาะ ดังนั้น ประกันวินาศภัยจึงเป็นส่วนหนึ่งของประกันภัย เปรียบได้กับ “รถยนต์” ที่เป็นประเภทย่อยของ "ยานพาหนะ" นั่นเอง

นอกจากประกันวินาศภัยแล้ว ยังมีประกันอะไรอีกบ้าง

นอกจาประกันวินาศภัยแล้ว ก็ยังมี “ประกันชีวิต” (Life Insurance) ที่มุ่งเน้นคุ้มครองความเสี่ยงที่เกี่ยวกับ “บุคคล” เป็นสำคัญ ไม่ว่าจะเป็นการเสียชีวิต การสูญเสียอวัยวะ หรือการวางแผนทางการเงินในอนาคต เช่น การออมทรัพย์และการเกษียณ เป้าหมายคือการสร้างหลักประกันทางการเงินที่มั่นคงให้กับผู้เอาประกันและครอบครัว

ประกันวินาศภัยกับประกันชีวิตต่างกันอย่างไร 

แม้จะขึ้นชื่อว่าเป็นการประกันเพื่อบริหารความเสี่ยงเหมือนกัน แต่ทั้ง 2 ประกันมีรายละเอียดที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง เรามาดูความแตกต่างใน 5 ประเด็นหลักกัน

1. วัตถุประสงค์หลักของความคุ้มครอง

• ประกันชีวิต : เพื่อคุ้มครอง “บุคคล” และความมั่นคงทางการเงินของครอบครัวเป็นหลัก โดยจะจ่ายเงินก้อน (ทุนประกัน) ให้กับผู้รับผลประโยชน์เมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต
• ประกันวินาศภัย : เพื่อชดเชยความเสียหายที่เกิดขึ้นกับ “ทรัพย์สิน” เป็นหลัก เช่น บ้าน รถยนต์ หรือความรับผิดต่อบุคคลภายนอก โดยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามมูลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง

2. ลักษณะของภัยที่รับประกัน

• ประกันชีวิต : คุ้มครองภัยที่ เกิดขึ้นแน่นอน แต่ไม่รู้ว่าจะเกิดขึ้นเมื่อใด เช่น การเสียชีวิต
• ประกันวินาศภัย : คุ้มครองภัยที่ อาจจะเกิดขึ้นหรือไม่ก็ได้ และเป็นเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน เช่น อุบัติเหตุรถชน ไฟไหม้บ้าน หรือน้ำท่วม

3. ระยะเวลาของสัญญาและเบี้ยประกัน

• ประกันชีวิต : โดยทั่วไปเป็น สัญญาระยะยาว เช่น 10 ปี 20 ปี หรือตลอดชีพ และมักจะมีเบี้ยประกันที่ คงที่ ตลอดอายุสัญญา
• ประกันวินาศภัย : เป็น สัญญาระยะสั้น ซึ่งส่วนใหญ่จะคุ้มครองแบบ ปีต่อปี และเบี้ยประกันอาจมีการปรับเปลี่ยนได้ในทุกปีตามระดับความเสี่ยงและประวัติการเคลม

4. หลักการจ่ายผลประโยชน์/ค่าสินไหมทดแทน

• ประกันชีวิต : จ่ายเงินตาม จำนวนเงินเอาประกันภัยที่ตกลงไว้ล่วงหน้า ในสัญญา
• ประกันวินาศภัย : จ่ายค่าสินไหมทดแทน ตามความเสียหายที่เกิดขึ้นจริง แต่ทั้งนี้จะไม่เกินจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

5. สิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษี

• ประกันชีวิต : เบี้ยประกันชีวิต (บางประเภท) สามารถนำไปใช้ ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ได้ตามเงื่อนไขที่กรมสรรพากรกำหนด ซึ่งสูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท
• ประกันวินาศภัย : เบี้ยประกันส่วนใหญ่ ไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษี เงินได้บุคคลธรรมดาได้ (ยกเว้นเบี้ยประกันสุขภาพ)

สรุปบทความ

หากจะให้จำง่ายๆ ก็คือ ประกันชีวิตคุ้มครอง “คน” ส่วน ประกันวินาศภัยคุ้มครอง “ของ” การเข้าใจความแตกต่างของผลิตภัณฑ์เป็นเพียงจุดเริ่มต้น การเตรียมตัวเพื่อสอบตัวแทนประกันชีวิต จึงเป็นก้าวที่สำคัญอย่างยิ่ง ซึ่งการเข้าอบรมตัวแทนประกันชีวิต ที่มีคุณภาพจะช่วยให้คุณมีความพร้อมและสร้างความมั่นใจได้มากขึ้น 

ให้ Conicle เป็นผู้ช่วยคนสำคัญในการเตรียมความพร้อมของคุณด้วยหลักสูตรออนไลน์จากผู้เชี่ยวชาญมากมาย ที่จะช่วยให้การเรียนรู้กลายเป็นเรื่องง่าย สามารถเข้าถึงได้ทุกที่ทุกเวลา ผ่านแพลตฟอร์มที่ครบวงจรและตอบโจทย์ทุกเป้าหมายของคุณ ติดต่อสอบถามข้อมูลได้ที่ โทร. 02-430-6699, 02-430-6696, Facebook: Conicle หรือ Line : @conicle

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันภัย

มีประกันสุขภาพแล้ว ต้องทำประกันชีวิตไหม

ประกันสุขภาพและประกันชีวิตมีเป้าหมายต่างกันอย่างชัดเจน โดยประกันสุขภาพเน้นคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลของ 'ตัวเรา' ตอนมีชีวิต ส่วนประกันชีวิตเน้นสร้างหลักประกันทางการเงินให้ 'คนข้างหลัง' ดังนั้น หากคุณมีภาระหรือมีคนที่ต้องดูแล การทำประกันชีวิตเพิ่มเติมจึงเป็นการวางแผนความเสี่ยงที่จำเป็นและครบวงจร

ถ้าเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์ ประกันตัวไหนจะคุ้มครองบ้าง?

กรณีนี้ประกันทั้งสองประเภทสามารถเข้ามาเกี่ยวข้องได้ โดย ประกันวินาศภัย จะคุ้มครองความเสียหายที่เกิดกับทรัพย์สิน เช่น ค่าซ่อมรถยนต์ของเราและคู่กรณี รวมถึงค่าเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอก แต่หากอุบัติเหตุนั้นทำให้เกิดการบาดเจ็บหรือเสียชีวิต ประกันชีวิต จะเข้ามาคุ้มครองในส่วนที่เกี่ยวกับบุคคล โดยจะจ่ายผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

“ทุนประกัน” ของประกันชีวิต กับ “ค่าสินไหมทดแทน” ของประกันวินาศภัย เหมือนกันหรือไม่?

ไม่เหมือนกัน ทุนประกัน คือ เงินก้อนที่กำหนดไว้ล่วงหน้า ซึ่งผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต ส่วน ค่าสินไหมทดแทน คือ เงินชดเชยตามมูลค่าความเสียหายจริงที่เกิดขึ้นกับทรัพย์สิน ซึ่งจะไม่เกินวงเงินที่กำหนดไว้

หากจ่ายเบี้ยประกันวินาศภัยไปแล้ว แต่ไม่มีเหตุการณ์เคลมเกิดขึ้นเลย จะได้เงินคืนหรือไม่?

โดยทั่วไปแล้วจะไม่ได้เงินคืน การจ่ายเบี้ยประกันวินาศภัยเป็นการซื้อความคุ้มครองความเสี่ยงเป็นรายปี หากไม่มีการเคลมเกิดขึ้น ถือว่าเบี้ยประกันนั้นสิ้นสุดไปพร้อมกับความคุ้มครองในปีนั้นๆ

ทำไมเบี้ยประกันชีวิตของแต่ละคนถึงไม่เท่ากัน

เนื่องจากเบี้ยประกันชีวิตจะคำนวณจากความเสี่ยงส่วนบุคคลเป็นหลัก โดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น เพศ อายุ อาชีพ และประวัติสุขภาพ ผู้ที่มีความเสี่ยงสูงกว่า (เช่น อายุมาก หรือมีโรคประจำตัว) ก็จะมีเบี้ยประกันที่สูงกว่านั่นเอง